1月12至13日，中国银监会2009年工作会议在北京召开。会议强调，促进银行业金融机构在审慎前提下，加大信贷支持力度，促进经济增长。鼓励实施贷款重组；拓宽项目贷款范围；允许有条件的中小银行业适当突破存贷比；支持创新担保融资方式和消费信贷保险保障机制。

　　银监会进而又明确了四项重点：其一，加强对大型企业并购活动的信贷支持；其二，要求各银行业金融机构小企业贷款增速应不低于全部贷款增速，主要银行业金融机构要设立小企业信贷专营服务机构；其三，加大对涉农信贷的支持，全面深化农村信用社改革，增强各类机构的农村金融服务能力；其四，指导银行业金融机构积极开展有利于促进消费的金融创新，促进城乡消费和消费升级。

　　知情人士透露，基于扩大内需的考虑，银监会准备******一个消费金融公司试点管理办法；此举一旦成行，汽车、耐用消费品(如家电)等消费活动将得到更好的金融支持。

　　扩大消费信贷

　　此番银监会强调的四项重点支持领域，也与近日印发的《关于调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知》(下称“《通知》”)一脉相承。

　　通知涵盖的十项措施中也已包括，支持符合条件的商业银行开展并购贷款业务；督促各主要银行业金融机构(含政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行)按有关要求设立小企业信贷专营服务机构；对涉农类贷款实行有区别的信贷管理和考核政策，结合农户生产经营特点和农业生产实际情况，加大涉农信贷投入力度；支持创新担保融资方式和消费信贷保险保障机制。

　　支持小企业方面，“要注意一点，银监会要求各银行业金融机构小企业贷款增速应不低于全部贷款增速，这个‘各’字相当于要考核单个银行业金融机构的小企业贷款增速，要求很高，以前在地方上一般是整体考核，没有专门强调单个考核。”一位地方银行监管人士称。

　　支持小企业渡过难关，恢复经济增长的同时，银监会还要求银行业金融机构加大对消费信贷的支持力度，以扩大内需。

　　为此，前述知情人士称，监管部门强调要促进银行开发新的信贷产品；而扩大消费信贷市场关键要根据消费信贷的具体特点推动建立科学的保险保障机制，要深化银保合作，推动发展标的物全损险和人身意外险。

　　“监管部门的提法主要是出于风险防控，包括建立健全风险分散和补偿机制的考虑。”一家大型银行个贷负责人表示。

　　据这位个贷负责人介绍，在汽车贷款业务上，银行业金融机构曾吃过苦头。前些年，银行在发展车贷时，主要采取直贷形式，寻求与经销商合作。而经销商的利益诉求是卖车的数量，越多越好，于是，道德风险出现，如经销商找不到客户就会造假，或者夸大客户的还款能力，银行如果没有做好风险管控，最后就承担了大量的违约风险。

　　“与住房按揭贷款相比，汽车贷款的风险管控更为困难，房子不能搬动，但汽车是流动的，其存在无形和有形损耗，风险因素很复杂。”前述大行个贷负责人直言。

　　实际上，有关各方也探索过汽车贷款的保险保障机制。据上述大行个人负责人回忆，在2002、2003年曾出现过一种还款责任保险的业务品种，业务量做的很大；但此后出现借款人大量违约，对保险公司的赔付能力产生严峻考验，保险公司也不得不赖账了，2004年以后，此类业务就绝迹了。

　　目前，市场上存在的都是一些传统的保险品种，如第三者责任险、交强险、财产险等，这些险种是以汽车本身、驾车人、乘客为保险标的。

　　在直贷业务模式受挫后，汽车金融公司应运而生。与银行直贷模式不同的是，汽车金融公司乃是依托车商，有一定的资本，按照金融运作的模式。

　　然而，汽车金融公司局限于汽车消费。上述知情人士透露，为扩大内需，监管部门准备******一个消费金融公司试点管理办法。按照这位人士的理解，消费金融公司可以跟一些大商场合作，汽车、家电均可以涵盖；而发起人可能以金融机构为主，且应该是在部分具备一定消费能力的区域市场先行先试。

　　村镇银行存贷比五年内逐步达标

　　在支持三农方面，监管部门将进一步指导农行开展三农事业部制改革。

　　此前，农行三农政策与规划部总经理许锡龙表示，对“三农”业务实行事业部制管理，该行主要有两个方面的考虑：一是为“三农”业务发展提供必要的资源保障。

　　“农行同时开展城市业务和农村业务。如果不在体制机制上对‘三农’业务作出专门安排，内部资源必然向盈利高、风险和成本相对较小的城市业务倾斜。”许锡农表示，要克服这种“离农化”倾向，一个可行的出路就是实行事业部制管理改革，对“三农”和县域业务单配资源、单独核算、单独考核、单成体系。

　　其次是便利于针对“三农”业务特点进行必要的内部管理改革。许锡农表示，当前商业银行城市业务经营管理改革的方向是扁平化管理，集约化经营，要求上收经营权限，提高经营管理层次；但对于“三农”客户而言，他们的特点要求下沉经营重心，缩短经营链条，恰好与城市业务相反。

　　对此，“我们通过事业部制管理，能够把‘三农’业务和城市业务适当区分开来，从而方便在内部管理上做出特殊的安排。”许称。

　　扩大新型农村金融机构试点，是支持三农的第二项内容。

　　根据银监会最新统计，截至2008年12月31日，全国已有105家新型农村金融机构获准开业，其中，村镇银行89家，贷款公司6家，农村资金互助社10家。另外，还有5家机构获准筹建，近期将申报开业。

　　已开业的105 家机构共吸纳股金40.4亿元，吸收存款42.8亿元，贷款余额27.9亿元，累计贷款39.7亿元，96.8%的贷款投向农村小企业和农户，初步实现了把城市资金引入农村、把农村资金留在农村和激活农村金融市场的目的。

　　银监会提出，允许有条件的中小银行业适当突破存贷比。而为加大对三农的支持力度，监管部门也对村镇银行设置了宽限期。知情人士透露，村镇银行的存贷比可以在五年内逐步达标。